Welche Versicherungssumme ist für Agenturen sinnvoll?

Die Versicherungssumme bestimmt, bis zu welcher Höhe die Haftpflichtversicherung für Agenturen einen versicherten Schaden übernimmt. Sie sollte zum individuellen Haftungsrisiko passen.

Was bedeutet Versicherungssumme?

Die Versicherungssumme, häufig auch Deckungssumme genannt, bezeichnet den maximalen Betrag, den der Versicherer im Rahmen der vereinbarten Bedingungen für einen versicherten Schaden leistet. Sie bildet damit die finanzielle Obergrenze des Versicherungsschutzes.

Ob diese Obergrenze angemessen ist, zeigt sich erst im Verhältnis zum tatsächlichen Haftungsrisiko. Entscheidend ist nicht nur, wie wahrscheinlich ein Fehler ist, sondern welche finanziellen Folgen dieser bei einem Kunden auslösen kann.

Warum die Agenturgröße allein wenig aussagt

Eine kleinere Agentur hat nicht automatisch ein geringeres Haftungsrisiko. Ausschlaggebend ist vielmehr, welche Verantwortung sie übernimmt.

Eine Ein-Personen-Agentur kann beispielsweise:

• eine reichweitenstarke Kampagne für einen Konzern steuern
• den Relaunch eines umsatzrelevanten Online-Shops begleiten
• ein hohes Mediabudget verwalten
• Marken, Texte oder Bildmaterial für internationale Märkte entwickeln
• Zugriff auf Websites, Werbekonten oder Kundendaten erhalten

Umgekehrt kann eine größere Agentur überwiegend kleinere, klar begrenzte Projekte betreuen. Der Absicherungsbedarf lässt sich deshalb nicht ausschließlich aus der Zahl der Mitarbeiter oder dem Jahresumsatz ableiten.

Versicherungssumme und Risikoprofil müssen zusammenpassen

Die Wahl der Versicherungssumme ist ein zentraler Bestandteil des Risikomanagements einer Agentur. Sie sollte das Geschäftsmodell, die Kundenstruktur, die betreuten Projekte und die vertraglich übernommene Verantwortung abbilden.

Die Versicherungssumme setzt die Leistungsgrenze

Entsteht durch eine versicherte berufliche Tätigkeit ein Vermögensschaden, prüft der Versicherer zunächst, ob und in welcher Höhe eine Haftung besteht. Berechtigte Forderungen werden im Rahmen des vereinbarten Versicherungsschutzes übernommen, unberechtigte Forderungen werden abgewehrt.

Übersteigt ein versicherter Schaden die vereinbarte Versicherungssumme, endet die Leistung des Versicherers grundsätzlich an dieser Grenze. Den darüber hinausgehenden Betrag trägt die Agentur selbst.

Die Höhe eines Vermögensschadens hängt maßgeblich von den finanziellen Folgen eines Fehlers ab. Bei wirtschaftlich bedeutenden Projekten können Schadenersatzforderungen eine erhebliche Größenordnung erreichen.

Was beeinflusst die Schadenhöhe?

Viele Agenturleistungen wirken sich unmittelbar auf den wirtschaftlichen Erfolg eines Kunden aus. Führt ein Fehler zu Umsatzeinbußen, zusätzlichen Projektkosten oder einer Verletzung von Schutzrechten, können daraus erhebliche Vermögensschäden entstehen.

Die tatsächliche Schadenhöhe richtet sich dabei unter anderem nach:

• dem Projektvolumen 
• dem wirtschaftlichen Wert des Projekts der Bedeutung des betroffenen Geschäftsbereichs 
• den vertraglich vereinbarten Leistungen 
• den konkreten finanziellen Folgen beim Kunden

Die Folgen eines Fehlers sind entscheidend

Ob ein Fehler erhebliche finanzielle Auswirkungen hat, lässt sich im Voraus oft nur schwer einschätzen. Ein identischer Fehler kann bei zwei Kunden zu völlig unterschiedlichen Schadenersatzforderungen führen.

Ähnlich verhält es sich bei Fehlern im Performance-Marketing, einer Markenrechtsverletzung oder einer fehlerhaften Werbekampagne. Auch hier bestimmen die wirtschaftlichen Folgen für den Auftraggeber die Höhe eines Schadens.

Hohe Schadenforderungen entstehen bei geschäftskritischen Leistungen

Agenturen übernehmen Verantwortung für geschäftskritische Prozesse, die für Umsatz, Sichtbarkeit und Marktauftritt ihrer Kunden entscheidend sind. Sie entwickeln Websites, betreuen Onlineshops, steuern Werbebudgets oder begleiten internationale Markenauftritte. Je stärker eine Leistung in geschäftskritische Abläufe eingreift, desto höher kann das mögliche Schadenpotenzial ausfallen.

Wie solche Schäden in der Praxis entstehen können, zeigen echte Schadenfälle aus der Hiscox Schadenpraxis in unserem Beitrag „Typische Schadenfälle aus Agenturen, Marketing und Kreativberufen“.

Vertraglich übernommene Verantwortung

Verträge können das Haftungsrisiko einer Agentur deutlich beeinflussen. Maßgeblich ist, welche Leistungen zugesagt werden und ob zusätzliche Pflichten, Garantien oder Haftungsregelungen vereinbart wurden.

Folgende Vereinbarungen können das Haftungsrisiko erhöhen:

• vertraglich zugesicherte Ergebnisse oder Termine 
• Garantien und Gewährleistungszusagen 
• Vertragsstrafen oder pauschalierte Schadenersatzregelungen 
• weitreichende Freistellungen 
• Anforderungen des Auftraggebers an eine bestimmte Versicherungssumme 

Vor allem größere Unternehmen oder öffentliche Auftraggeber verlangen häufig bereits im Vertrag den Nachweis einer bestimmten Deckungssumme.

Unser Tipp: Prüfen Sie frühzeitig, welche Deckungssumme im Projektvertrag gefordert wird und ob Ihr bestehender Versicherungsschutz diese Anforderung erfüllt.

Ableitung für die Versicherungssumme: Je weiter die vertraglich übernommene Verantwortung reicht, desto wichtiger ist es, die vereinbarte Versicherungssumme mit den tatsächlichen Haftungsrisiken abzugleichen.

Das Zusammenspiel der Faktoren ist entscheidend

Geschäftsmodell, Kundenstruktur, Projekte und vertragliche Verantwortung bestimmen gemeinsam das individuelle Schadenpotenzial einer Agentur. Eine belastbare Einschätzung der Versicherungssumme entsteht deshalb erst, wenn alle vier Faktoren zusammen betrachtet und mit einem realistischen größeren Schadenfall abgeglichen werden.

Wer eine Agentur neu gründet, findet in unserem Beitrag „Agentur gründen: Welche rechtlichen und wirtschaftlichen Risiken kommen auf mich zu?“einen Überblick über die wichtigsten Aspekte der Gründungsphase.

Die passende Versicherungssumme hängt immer vom individuellen Risikoprofil einer Agentur ab. Dennoch stellt sich vielen Agenturen die gleiche Frage: Welche Versicherungssummen wählen vergleichbare Unternehmen tatsächlich?

Exklusive Einblicke aus dem Hiscox Bestand

Ein Blick auf den Hiscox Bestand liefert hierzu eine interessante Orientierung. Die Auswertung zeigt, welche Versicherungssummen Marketing- und Werbeagenturen verschiedener Umsatzgrößen vereinbart haben. 

Sie ersetzt keine individuelle Risikoanalyse, macht aber deutlich, wie unterschiedlich Agenturen ihren Versicherungsschutz ausgestalten.

So verteilen sich die Versicherungssummen im Hiscox Bestand

Die Auswertung zeigt einen klaren Zusammenhang zwischen Jahresumsatz und gewählter Versicherungssumme: Mit zunehmendem Umsatz verschiebt sich der Schwerpunkt tendenziell zu höheren Deckungssummen.

In den beiden kleineren Umsatzklassen werden 500.000 Euro beziehungsweise 1 Million Euro am häufigsten gewählt. Versicherungssummen von 3 oder 5 Millionen Euro kommen dort nur vereinzelt vor. Bei umsatzstärkeren Agenturen verlieren niedrige Versicherungssummen dagegen deutlich an Bedeutung.

Interessant: Unsere Analyse des Versicherungsbestands zeigt zugleich, dass Agenturen mit vergleichbarem Umsatz ihren Versicherungsschutz unterschiedlich ausgestalten. Einige kleinere Agenturen vereinbaren bereits hohe Versicherungssummen, während einzelne größere Unternehmen weiterhin vergleichsweise niedrige Summen wählen.

Das bestätigt: Der Jahresumsatz bietet eine erste Orientierung, reicht für die endgültige Beurteilung der passenden Versicherungssumme aber nicht aus. Ob der bestehende Versicherungsschutz zum eigenen Risikoprofil passt, können Sie mit dem folgenden Selbsttest prüfen.

Der folgende Praxis-Check hilft Agenturen einzuschätzen, ob ihre bestehende Versicherungssumme noch zum eigenen Risikoprofil passt. Je mehr Kreuze Sie machen, desto eher lohnt sich eine Überprüfung Ihrer aktuellen Versicherungssumme.

Auswertung

0 bis 2 Kreuze
Wenige Hinweise auf einen aktuellen Anpassungsbedarf. Größtmöglichen realistischen Schadenfall dennoch regelmäßig mit der Versicherungssumme abgleichen.

3 bis 6 Kreuze
Mehrere Hinweise auf einen möglichen Anpassungsbedarf. Kunden, Projekte, Verträge und übernommene Verantwortung erneut prüfen.

7 oder mehr Kreuze
Deutlicher Überprüfungsbedarf. Versicherungssumme und Jahreshöchstleistung mit dem aktuellen Risikoprofil abgleichen.

Wichtig: Die Anzahl der Kreuze allein erlaubt keine Aussage darüber, welche Versicherungssumme angemessen ist. Der Praxis-Check dient ausschließlich der Orientierung.

Eine Berufshaftpflicht für Agenturen sollte nicht nur eine passende Versicherungssumme bieten, sondern auch die typischen Tätigkeiten und Haftungsrisiken der Werbe-, Marketing- und Kommunikationsbranche abdecken.

Vermögensschäden und passiver Rechtsschutz

Wichtig ist zunächst, dass Vermögensschäden aus der beruflichen Tätigkeit versichert sind. Dazu gehören beispielsweise Schadenersatzforderungen wegen Urheber- oder Markenrechtsverletzungen, Fehlberatung, Projektverzug oder Vertragsverletzungen.

Ebenso wichtig ist der passive Rechtsschutz: Berechtigte Ansprüche werden bis zur vereinbarten Versicherungssumme reguliert, unberechtigte Forderungen werden abgewehrt. 

Typische Agenturleistungen sollten mitversichert sein

Der Versicherungsschutz sollte alle wesentlichen Leistungen Ihrer Agentur umfassen. Dazu zählen je nach Ausrichtung beispielsweise Werbe- und Marketingberatung, PR, Web- und Grafikdesign, Online-Marketing, Content Management oder Mediendesign.

Achten Sie außerdem darauf: Ansprüche Dritter aus dem Nutzen oder Bereitstellen von KI-Anwendungen sollten ebenfalls im Rahmen der Berufshaftpflicht mitversichert sein. Welche Risiken bei KI-generierten Texten, Bildern und Designs entstehen können, erfahren Sie in unserem Beitrag über KI-Haftungsrisiken für Agenturen.

Zusatzbausteine passend zum Risikoprofil wählen

Je nach Arbeitsweise und Risikoprofil können weitere Versicherungsbausteine sinnvoll sein:

• Betriebshaftpflicht: Schutz bei Personen- und Sachschäden 
• Cyber-Versicherung: Schutz bei Hackerangriffen und Cyber-Vorfällen 
• Elektronik- und Büroinhaltsversicherung: Schutz bei Schäden am betrieblichen Equipment 

Flexibler Versicherungsschutz für wachsende Agenturen

Mit neuen Kunden, größeren Projekten oder zusätzlichen Leistungen verändern sich häufig auch die Haftungsrisiken. Eine Media-Haftpflichtversicherung sollte sich deshalb flexibel an die Entwicklung Ihrer Agentur anpassen lassen.