Keyman Versicherung: Absicherung für das Schlüsselpersonenrisiko

Wie definiert sich ein Schlüsselmitarbeiter? Dieser zeichnet sich wie der Name schon sagt durch seine Schlüsselfunktion aus. Schlüsselmitarbeiter sind häufig Führungskräfte, Spezialisten oder Experten, ohne die Sie aufgeschmissen wären. Denn sein Know-how und seine Kontakte bringen Ihr Unternehmen tagtäglich voran. Parallel zum Begriff Schlüsselkraft/ Schlüsselperson ist außerdem die englische Bezeichnung “Key Man” geläufig.

Schon der Gedanke daran, auf Ihren Key Man verzichten zu müssen, jagt Ihnen einen Schauer über den Rücke? Verständlich, denn so abwegig ist dies nicht: Nicht nur Covid-19 macht deutlich, wie verwundbar unsere Gesellschaft ist. Die Statistik zeigt: Unabhängig von Covid-19 wird jeder Vierte zwischen 25 und 65 Jahren schwer krank, jeder Fünfte stirbt sogar.

Fallen Führungskräfte, Spezialisten oder Experten in Schlüsselpositionen aus, können Ihrem Unternehmen erhebliche Kosten entstehen, insbesondere für:

• die Personalsuche nach einer qualifizierten Vertretung;
• das Gehalt eines neuen Mitarbeiters und den Aufwand, diesen einzuarbeiten (Stichwort: Onboarding);
• begonnene Projekte, die weitergeführt werden müssen;
• für Schadenersatzansprüche Ihrer Kunden, falls Sie Ihre Verträge nicht mehr einhalten können.

COVID-19 hat jedes Unternehmen getroffen. Einige Unternehmen haben es geschafft, sich verhältnismäßig gut durch die Krise zu bewegen (Stichwort Digitalisierung). Andere Unternehmen stellt die Corona-Krise vor die Existenzfrage. Fest steht, dass das Virus die Welt als Ganzes und die Wirtschaft im Speziellen verändert hat – von der Umstellung auf Remote-Arbeit bis hin zur Kreierung einer völlig neuen Priorisierung von Geschäftsabläufen und Projekten.

Die Geschäftswelt erfährt durch die COVID-19-Pandemie ein weiteres Änderungsmoment: das Schlüsselpersonenrisiko. Auch als „Key Man Risk“ bezeichnet und zu Bekanntheit gelangt, ist das Schlüsselpersonenrisiko die Gefahr, die einem Unternehmen droht, wenn ein Leistungsträger aus irgendeinem Grund ausfällt.

I. Schlüsselpersonenrisiko: Die klassische Definition

Versicherungsfallauslösende Ereignisse im Rahmen des Schlüsselpersonenrisikos waren in der Vergangenheit neben Todesfällen primär von Volkserkrankungen wie zum Beispiel Herzinfarkten oder Krebsdiagnosen geprägt. Daneben ging es auch um berufliche Entwicklungen, wie beispielsweise den Verlust einer Schlüsselperson an einen Konkurrenten. Bei letzterem handelt es sich um ein immanentes Schlüsselpersonenrisiko. Das Risiko der Erkrankungsbreite und -intensität dehnt sich durch COVID-19 in teilweise noch unbekannte Sphären aus. Das Schlüsselpersonenrisiko wird in Folge dessen zu einem viel dringlicheren und unmittelbareren Anliegen.

II. Schlüsselpersonenrisiko: Die neue Definition

Die alte Definition des Schlüsselpersonenrisikos bleibt dem Grunde nach bestehen. Die COVID-19-Pandemie führt jedoch dazu, dass die Welt einem neuartigen, bisher weitestgehend unbekannten Virus begegnet. Schätzungen zufolge werden bis zu 70% der Weltbevölkerung dem Coronavirus ausgesetzt sein. Infolgedessen intensiviert sich das Gefahrenpotential der Unternehmen, da durch die unmittelbarere Bedrohung des Coronavirus die Planung des Schlüsselpersonenrisikos in den Vordergrund gerückt. Das Schlüsselpersonenrisiko wird damit zu klaren und gegenwärtigen Gefahr für alle Unternehmen.

Naturgemäß stellt sich die Frage, wie sich Unternehmen strukturieren sollten, um dem Schlüsselpersonenrisiko begegnen zu können. Um ein unternehmensformspezifisches Beispiel zu geben: Die mitunter größte praktische Herausforderung für Familienunternehmen darin begründet, die vorhandene Wissensbasis zu schützen. Das spezifisch vorhandene und zugleich erfolgsrelevante Wissen von einzelnen Mitarbeitern sollte in ein organisationales Wissen umgewandelt werden.

Um ein branchenspezifisches Beispiel anzuführen, sei exemplarisch hervorgehoben, dass Unternehmen des produzierenden Gewerbes trotz enormer Anstrengungen es bisweilen zum Großteil nicht schaffen, ausreichendes Wissensmanagement zu betreiben. Dieser Mangel manifestiert sich in einem Zuwachs an Nachahmungen ihrer Produkte. Die durchaus stark verbreitete Einbindung in Wertschöpfungsnetzwerke mit Stakeholdern wie zum Beispiel Kunden, Zulieferern, staatlichen Stellen und auch Wettbewerbern verursacht diverse schwer zu kontrollierende Wissenstransfersituationen. Insoweit wird gewinnbringendes Wissen entgegen der Interessenslage der Unternehmen für marktteilnehmende Akteure verfügbar, die es zum Schaden des Wissensgebers einsetzen.

In allen Fällen manifestiert sich eine zentrale Herausforderung für alle Unternehmen: in kürzester Zeit muss passgenauer Ersatz verfügbar sein. Wichtig sind aber auch organisatorische Vorkehrungen, die nicht vergessen werden sollten:

Auch, wenn Ihre Mitarbeiter in Schlüsselpositionen unersetzlich sind: Mit einer Key Man Deckung (Stichwörter sind auch Key Man Versicherung / Schlüsselkraft-Versicherung) ist Ihnen zumindest finanziell geholfen.

Dabei schließen Sie nicht ausschließlich eine Versicherung auf Ihr Unternehmen, sondern auch auf das Leben eines Key Man ab – also auf die Schlüsselkräfte, Ihre wichtigsten Mitarbeiter. Diese können zum Beispiel sein:

• Geschäftsführer und Vorstände (C-Level),
• Inhaber,
• Mitarbeiter in führenden Positionen,
• Fachkräfte
• Spezialisten

Wird ein Key Man in Ihrem Unternehmen schwer krank, fällt für lange Zeit aus oder verstirbt sogar, unterstützt Sie Ihr Versicherer dabei, einen neuen Key Man zu finden (Stichwort: Recruiting) und übernimmt die anfallenden Kosten. Unterstützung erhalten Sie aber nicht nur im Falle eines gesundheitlichen Fernbleibens. Sondern auch bei einer außerordentlichen Kündigung aufgrund eines massiven beruflichen Fehlverhaltens des Key Man können sie von einer entsprechenden Absicherung profitieren. So sichern Sie Ihr Unternehmen vor Umsatzeinbußen ab. Das Key Man Cover / die Keyman-Deckung ist somit wichtig für die Existenz Ihres Unternehmens.

Was genau aber ist eine Keyman-Police?

Eine Schlüsselkraft-Versicherung lässt sich als eine Art Lebensversicherung sehen. Vielleicht denken Sie jetzt, weil Ihre Mitarbeiter möglicherweise bereits eine solche abgeschlossen haben, brauchen Sie dies nicht mehr zu tun. Ein trügerischer Irrglaube, denn innerhalb der Lebensversicherung gibt es verschiedene Produktarten mit unterschiedlichen Absicherungszwecken:

• Eine Risikolebensversicherung sichert im Todesfall Ihren Mitarbeiter und dessen Familie finanziell ab. Dieses Geld ist somit allein für die gedacht!
• Auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung Ihres Key Man gibt Ihnen als Arbeitgeber keinen entscheidenden Vorteil, denn auch hier wandert die Versicherungssumme in die Tasche Ihres Mitarbeiters.
• Einzig die Keyman-Deckung / Keyman-Police sichert im Krankheits- oder Todesfall Ihr Unternehmen – und nicht das private Umfeld Ihrer Schlüsselkräfte – ab. Weitere Vorteile in diesem Zusammenhang: Sie investieren frühzeitig in Ihre Zukunft und legen ein solides Fundament. Die steuerliche Abzugsfähigkeit als Betriebsausgabe ist inklusive.